Dans le domaine des assurances, il est aussi mauvais d’aller trop loin que de ne pas aller assez loin, ce qui donne lieu à une situation de ce que nous appelons la sous-assurance et la sur-assurance. Nous vous parlons ci-dessous des inconvénients qui peuvent survenir si vous vous trouvez dans l’une de ces circonstances.
Le danger de la sur-assurance
Avec une assurance habitation, vous êtes toujours protégé contre des situations particulières, comme les dégâts des eaux ou la responsabilité civile.
En outre, vous devrez inclure dans la politique les objets que vous souhaitez sauvegarder. Mais que se passe-t-il si vous estimez la valeur, par exemple, de la table que vous avez héritée de votre grand-mère adorée ? Disons que vous estimez un prix de 25 000 euros et que l’expert en sinistres, en vérifiant le sinistre, le chiffre à 8 000 euros.
C’est ce dernier chiffre qui vous sera dédommagé, puisque vous vous trouvez en situation de « surassurance », c’est-à-dire que vous paierez une prime plus élevée :
Vous paierez une prime plus élevée pour rien.
En cas de sinistre, vous ne serez pas indemnisé au-delà de l’évaluation finale de la compagnie.
Et dans le pire des cas, l’expert en sinistres peut même établir une intention frauduleuse.
L’autre risque des propriétés sur-assurées est que vous ne lisiez pas attentivement les innombrables clauses que certaines compagnies utilisent pour contracter les risques d’une police et que vous découvriez un beau jour que votre maison de plage est parfaitement couverte contre l’éventualité d’une chute de neige, par exemple.
Le risque de la sous-assurance
C’est le contraire de la « sous-assurance », qui vous laisse également sans défense en cas de sinistre. Si vous assurez la table de votre grand-mère, que l’expert en sinistres a évaluée à 8 000 euros, pour 4 000 euros et qu’une réparation vous coûte 2 000 euros, la compagnie d’assurance ne vous versera que 1 000 euros. Ce calcul est basé sur la règle de proportionnalité que toutes les polices incluent par défaut.
Pour éviter d’être « sous-assuré », suivez ces recommandations :
- N’essayez pas d’économiser sur la prime en sous-évaluant vos biens.
- N’excluez pas les couvertures qui, bien que lointaines, sont susceptibles de se produire.
- Si vous souscrivez une sous-assurance, comme dans le cas précédent, vous paierez une assurance qui, au moment de la vérité, ne vous indemnisera pas suffisamment pour les dommages que vous avez subis, ou pire : aucune indemnisation ne sera reconnue pour ne pas avoir inclus dans le contrat une couverture avec un risque raisonnable de survenance.
Même dans des situations extrêmes, la compagnie est autorisée à annuler la police d’assurance en vigueur si elle constate que l’évaluation fournie par le preneur d’assurance ne correspond pas à la réalité en termes de sous-assurance et de surassurance. L’important est d’évaluer objectivement vos biens et d’établir la couverture dont vous pourriez avoir besoin, sans exagération ni pingrerie.
Conseils pour évaluer la sous-assurance et la sur-assurance
- La valeur du bâtiment est généralement calculée par l’assureur avec l’aide d’un expert.
- Les bijoux sont difficiles à évaluer. Faites un inventaire détaillé avec des photos des pièces et une description des matériaux. Vous pouvez demander l’avis d’un professionnel pour évaluer vos bijoux au prix du marché et aussi, en cas de cambriolage du domicile, vous pouvez l’utiliser pour aider la police à les récupérer, prouvant ainsi qu’ils sont votre propriété.
- Établissez une liste de contrôle par pièces de la maison pour assurer votre continent. Par exemple :Cuisine : appareils électriques, meubles de cuisine, vaisselle et couverts. Salon : meubles, tapis, rideaux, linge de table, verrerie, vaisselle, bibelots, bibliothèque, appareils électriques, équipements électroniques. Chambres à coucher : meubles, rideaux, moquettes, linge de lit, trousseau, équipement électronique Garage et/ou débarras : meubles, outils Cave : vins et spiritueux de valeur
En tout état de cause, presque tous les assureurs, au moment de formaliser la police et en fonction des informations fournies par chaque client sur sa situation et ses caractéristiques, proposent un montant à assurer calculé à partir d’une estimation basée sur leurs statistiques. Leur expérience les conforte, de sorte que ce calcul, si vous avez été honnête avec les informations fournies, n’échoue généralement pas. Elle présente également l’avantage que, si vous adhérez à ces capitales, la clause relative à l’application de la règle de proportionnalité est supprimée.
